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吕小荣

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请问,我为什么要使用信用卡?

Published on 2017-06-28

五年前,当我还是个产品经理时,在知乎上问过一个蠢问题

信用卡是个好产品吗?

10个人有9个不清楚账单日/还款日,10个人有9个人只是用储蓄卡的刷卡功能。

做产品有一条基本原则:Don’t make me think [1]. 不要让客户思考。导航要清晰,心理模型要简洁直白,不要让客户产生误解 [2]。信用卡的账单模式十分让我费解,所以我当初问了这个问题。

重度使用信用卡七八年后,依然十分困惑:信用卡是个好产品吗?我为什么要使用信用卡?

一个经常发生的场景

太太问:为什么7月份要还一万块钱的账单,你又乱花钱了?

吕小荣答:因为5月份买了个烘干机和洗衣机。

太太继续问:5月份的洗衣机的钱6月份不是已经还了吗?

吕小荣愣住了,停下手头的事情,沮丧的去翻账单。

半小时后,吕小荣解释到:洗衣机和烘干机是在5月16日-5月31日消费的,它的账单日是6月15日,然后7月3号是还款日。

太太:哦

吕小荣继续拿起手头的事情,然而已经忘了刚才的上下文,重新加载…

大部分情况信用卡把我的生活搞的乱糟糟。

1. 每个月的账单日是15号,还款日是3号,信用卡账单的赤字并不能反映本月的消费情况

假如我信用卡现在欠5000块钱,我根本不知道是上个月花了多少,这个月花了多少。

我有时恶意揣测,银行是否故意在让我们在消费上糊里糊涂,不加节制,让客户放纵的购物欲望。

2. 每个月的账单日是15号,还款日是3号,非常不利于月底的家庭财务总结。

基于自然周,自然月,自然年做规划是人的天性。

  • 周一安排本周的工作安排
  • 每月第一天做总结,以及本月计划。
  • 每年年底总结本年度,以及安排下一年度。

很少人15号做月度计划,很少人6月份做年度计划,因为这是反人类的。信用卡的账单日和还款日就是这么反人类的设计。

为了迁就信用卡特殊的账单循环,做计划要考虑两个维度,平白无辜浪费我和太太做预算。

  • 储蓄卡 1号-31号。(所有的收入,部分支出)
  • 信用卡 上个月16号 - 本月15号。(部分支出)

3. 每个月的账单日是15号,还款日是3号,家庭内关于财务的沟通十分低效

基于前两点困难,太太对家里的消费赤字十分茫然。尤其是上一个月16号至本月1号的消费经常会让她难以理解,再加上我不记琐事,每次对财务有疑惑,我都要频繁的翻账单,查消费记录。

信用卡,让沟通变得低效。

4. 信用卡的赤字不用负数,而是正数!

为什么欠钱是正数,有闲钱是负数?这不明摆着让用户乱花钱,放纵购物欲吗。

这种命名习惯一点都不好。搞金融的产品经理真邪恶。

4. 信用卡的提醒机制频繁的打断我的生活。

500 元以下的消费没有短信提醒;邮件消费明细次日到达(或隔日到达)。

当我隔日收到邮件时,早已忘记两天前干过什么,根本无法通过明细推断出是哪一笔消费,所以脑海中的本能反应:我干了什么?信用卡被盗刷了?

然后去翻账单。哦,原来是前天喝了一杯咖啡,那家咖啡店的pos机是和隔壁卖衣服的店铺混用的。

我十分厌恶这种异步的处理方式。

测试题:你能猜出第二笔消费是干嘛吗?(反正我是猜不出来)

5. 信用卡浪费我时间,打断我工作

  1. 每个月30封邮件,平均1分钟,有疑问时还要额外对账(5分钟)。
    • 30 day x 1 min = 30 min
    • 30 day x 1 disturb = 30 interruption
  2. 每个月平均解答太太的疑惑2-4次,每次20分钟。

    • 3 times x 20 min = 1 hour
  3. 每个月15号/3号有两次打断。

    • 2 interruption

汇总下来,额外支出了1.5小时,32次打断,却没有任何收益。我为什么要使用信用卡?

  • 我有储蓄习惯
  • 我定期做预算
  • 我不透支/不提前消费/不做月光族
  • 我不出国旅游
  • 我不出差,不需要刷vip卡
  • 我不在乎银行给的那点小礼品?(就几块钱)
  • 我不在乎银行的积分奖励?(就几块钱)

回归原始:刷储蓄卡

我完全可以采取一种更省心的方案:一张储蓄卡每个月只留4000块钱做日常开销,开通短信提醒。

  • 做预算十分简单,且不会透支。每个月卡里就4000块钱零花钱,不能乱花钱,花完就等下一个月。
  • 太太也对家庭支出一目了然,没有乱七八糟的沟通事项,不用再向她解释账单日/还款日。
  • 订阅短信提醒,每一笔消费实时提醒,大脑只需处理一次,日后无需切换上下文。(GTD: 所有的事务只处理一次)。
  • All in one. 系统复杂度降低。
  刷信用卡 刷储蓄卡
消费模式 异步处理方式 同步处理方式
打断 32次 0次
切换上下文 32次 0次
时间周期 非自然月 自然月
消费理念 先消费,后擦屁股 先预算,后消费

大脑就可以从各种异步的事务中解放出来,单线程的专注在更有意义的事情上。

Besides the noble art of getting things done, there is the noble art of leaving things undone. The wisdom of life consists in the elimination of non-essentials.

The Importance of Living by 林语堂

Notes

  1. 《Don’t Make Me Think》

  2. 《设计心理学》

  3. Github / 国外网站买书的费用,没办法用储蓄卡,暂时还是用信用卡解决。

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吕小荣 at 13:21
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